Леонид Сергеев Леонид Сергеев
Франшиза в каско: что это и стоит ли оформлять Франшиза в каско: что это и стоит ли оформлять

Что такое франшиза в страховании каско? Для страховщика – это возможность сэкономить на страховых выплатах, ведь при таком условии они ничего не должны платить при небольших повреждениях авто и экономят на том, что не протоколируют очередной страховой случай. Владельцы ТС при франшизе оформляют каско со скидкой до 10-20% от расчетной цены полиса. Но при незначительных убытках (например, в пределах 3-5 тысяч рублей) расходы по восстановлению машины берут на себя.

Что такое каско с франшизой

Полис каско защищает имущественные интересы собственника застрахованного автомобиля. Добровольную страховку оформляют по желанию. Она обязательна при покупке авто в кредит, поскольку это требование кредитора. Банки таким образом защищают собственные имущественные интересы: транспортное средство передается в залог как гарантия возврата займа.

По каско выплаты компенсации предусмотрены при:

  • дорожно-транспортном происшествии (ДТП);
  • угоне;
  • умышленном повреждении;
  • несчастном случае;
  • природных катаклизмах.

Их получает страхователь, тот кто купил полис автострахования. Обычно это владелец транспортного средства. По обязательному страхованию (по ОСАГО) возмещение получает только пострадавшая сторона: владелец другой машины, пешеход или собственник поврежденного имущества (здания, столба, забора).

Франшиза (ОСАГО и каско, других видов страхования) – это убытки, за которые владелец застрахованного имущества при его повреждении не может получить компенсацию от страховщика. Их предельный размер устанавливается по соглашению между страховой компанией и страхователем. Страхование каско с франшизой будет стоить тем дороже, чем ниже лимит, и наоборот.

Что такое франшиза в каско простыми словами? Это минимально допустимый размер убытков, который готова компенсировать страховая компания. Если есть франшиза каско, то царапину на бампере придется либо терпеть, либо закрашивать за свой счет. Если бы данного условия не было, страховая оплатила бы покраску.

Например, установлена франшиза 10 000 рублей. На парковке произошло ДТП: застрахованному автомобилю повредили зеркало. Новое стоит 6000 рублей. За работу на СТО запрашивают 1000 рублей. Итого на возмещение убытков нужно 6000 + 1000 = 7000 рублей.

При таких условиях пострадавший денег от страховой не увидит. Вот что такое франшиза в страховании каско автомобиля в данном случае. Пострадавший может получить компенсацию:

  • по полису ОСАГО от страховой компании виновника ДТП;
  • в виде наличных  денежных средств от второго участника происшествия, выплаченных им в добровольном или судебном порядке.

Если зеркало повреждено в результате маневрирования, когда в инциденте виноват сам водитель, то страхователь оплачивает ремонт своего автомобиля за счет собственных средств. Вот что значит каско с франшизой в этом случае.

В ситуации, когда в происшествии виновен страхователь, бремя компенсации расходов пострадавшего возлагается на него самого или на его страховщика, который оформил полис ОСАГО. В данном случае возмещения ущерба второму участнику по каско с франшизой виновника не предусмотрено.

Варианты каско с франшизой

Надеемся, что с понятием каско с франшизой (что это такое простыми словами) мы разобрались. Теперь следует понять, как меняются условия в зависимости от разновидности полиса.

Что означает франшиза в каско зависит еще и от ее вида. Она бывает:

  • условной;
  • безусловной;
  • динамической;
  • временной;
  • агрегатной.

Условная франшиза

Суть условной франшизы заключается в том, что страховщики готовы оплачивать автовладельцам только тот ущерб, что больше определенной суммы. Если повреждения менее значительны или равны данной величине, выплат не будет.

Например, оформлено каско с франшизой 15000 рублей. Если нужен ремонт на 15000 рублей или меньше, компенсация не положена. Если ущерб оценили хотя бы в 15500 рублей или выше, выплатят всю сумму затрат.

Для страховщика такой вариант не слишком выгоден, потому не стоит рассчитывать на существенную скидку при оформлении страховок. По умолчанию величина дисконта прямо пропорциональна размеру страховой суммы. Если сумма франшизы слишком высока, приобретение полисов будет бессмысленно, поскольку они просто не покроют большинство повреждений, ведь для их компенсации достаточно небольших сумм.

Безусловная франшиза

Очень важно знать, как работает франшиза с каско с таком варианте, поскольку именно безусловную предлагают по умолчанию. Обратите внимание на сумму, которая будет указана в полисе. На эту величину уменьшают размер выплат.

Пусть величина безусловной франшизы составляет 5000 рублей. Если ущерб равен 4000 рублей, то страховых выплат не будет. Если ремонт оценили в 19000 рублей, то страхователь получит 19000 - 5000 = 14000 рублей.

В данном случае вопрос приобретения каско решается, исходя из опыта водителя и способа хранения авто. Если вероятность повреждения транспортных средств минимальна, можно выбрать данный тип страховки. Для страховщиков это самый выгодный вид договоров, потому они готовы дать максимальную скидку.

Динамическая франшиза

Динамическую франшизу выбирают владельцы транспортных средств, которые крайне редко сталкиваются с повреждениями своего имущества. Страховщики не устанавливают фиксированного лимита компенсации. Но при расчетах франшизы применяется система коэффициентов. В качестве базы берут стоимость автомобиля или страховую сумму, а процент выплат напрямую зависит от количества страховых случаев, произошедших в период действия договора страхования.

После первого же происшествия страхователь должен обратиться к страховщику и зафиксировать этот факт. В первый раз применяется минимальный коэффициент. После каждого следующего инцидента процент, который применяется для расчета компенсации и уменьшает ее размер, постепенно повышается.

Например, система коэффициентов следующая: 5%, 15%, 25% и так далее, а страховая сумма равна 200000 рублей. Если машину повредили впервые с момента оформления полиса, при расчете применят минимальный коэффициент 5% / 100% = 0,05. Пусть для ремонта нужно 12000 рублей. Тогда автовладелец получит 12000 - 200000 х 0,05 = 2000 рублей.

Если же произошел еще один страховой случай на сумму 20000 рублей, то выплаты составят 20000 - 200000 х (15% / 100%) = -10000 рублей. В этом случае владелец авто не получит никакого страхового возмещения.

Очевидно, что при такой системе нет смысла обращаться при незначительных повреждениях. А если произошло ДТП и в нем виноваты третьи лица, разумнее получить выплаты по ОСАГО виновника.

Временная франшиза

Временные франшизы предоставляют с условием, что они начинают действовать с определенного момента. Если страховой случай наступил вне установленного временного диапазона, в страховых выплатах откажут.

Покупка такой временной страховки будет интересна, если машина используется только в определенные периоды. Если на выходных она стоит в гараже, можно оформить страховку, действующую только в рабочие дни. Если в зимний период транспорт не нужен, оговаривают, что автострахование каско будет работать весной, летом и осенью.

Агрегатная франшиза

Каско с франшизой этого типа означает, что страховая компания выплатит компенсацию при условии, что ущерб от нескольких инцидентов превысит определенную сумму. Очевидно, что это более сложная версия безусловного типа вычета страховщика.

Что такое каско с франшизой простыми словами в этом случае нужно объяснять на конкретном примере. Пусть произошло 3 незначительных ДТП с ущербом в 4000, 8000 и 11000 рублей. Франшиза – 10000 рублей.

Впервые автовладелец получит выплаты после 2-ой аварии, но только (4000 + 8000) - 10000 = 2000 рублей. То есть компенсацию посчитают с вычетом франшизы. По третьему эпизоду автовладельцу перечислят всю сумму (11000 рублей) без каких-либо ограничений.

Преимущества

Добровольное автострахование с установленной франшизой ценят за возможность сэкономить при покупке полиса. Однако при этом следует очень внимательно изучить условия получения компенсации и быть готовым к тому, что часть расходов на ремонт придется оплачивать самостоятельно.

Если оформляют страховку с франшизой, то о возмещении незначительных убытков можно забыть. Но это позволяет экономить время на фиксации мелких инцидентов, что многим автовладельцам не нравится.

Покупка полисов добровольного автострахования с франшизой целесообразна, если автомобилист:

  • периодически попадает в ДТП. Тогда он экономит за счет скидки за сам факт применения данного лимита и того, что страховщик не станет использовать повышающий коэффициент за аварийность;
  • имеет безупречную репутацию и большой опыт вождения;
  • обеспокоен тем, что машину могут умышленно повредить или угнать, и уверен, что мелкие напасти ей не грозят.

Недостатки

Если каско оформляется по требованию кредитора, возможно, он откажется принимать полис с франшизой. Залогодержателю важна уверенность в сохранности залога. Кредиторы имеют основания полагать, что заемщик не станет заниматься ремонтом мелких недостатков за свой счет, а ведь они могут существенно снизить стоимость залогового имущества.

Есть проблемы с оценкой ущерба. Если лимит – это фиксированная сумма, то оценщики иногда стараются свести расчет ущерба к минимуму. Тогда страховой компании не придется ничего выплачивать страхователю или будет достаточно перечислить какую-то сравнительно небольшую сумму.

Если фактический стаж вождения невелик, если водитель часто попадает в ДТП, лучше приобрести полную страховку. Она покроет затраты, в том числе, на мелкий ремонт. Экономия же за счет франшизы может оказаться невыгодной за счет суммарной величины затрат самого автовладельца на восстановление транспортного средства.

Оформить каско с франшизой

У нас можно оформить  каско с франшизой или без.

Имеется довольно широкий диапазон страхового покрытия. При добровольном страховании мы поможем вам с ремонтом машины, если ее лобовое стекло разбилось из-за камня, вылетевшего из-под колес машины, идущей впереди. Приобретения страховки окупится, если автомобиль пострадает в результате заноса на заснеженной трассе.

Мы много лет активно сотрудничаем с частными автовладельцами и корпоративными клиентами. Наши тарифы на страхование каско приемлемы, а применяемые коэффициенты обоснованы. При условии включения франшизы положена скидка.

Мы сделали процесс покупки полисов комфортнее. Для оформления документов обращайтесь в наш офис или направьте заявление онлайн на сайте. Все документы мы пришлем в электронном виде на ваш e-mail.